Кредит или кредитная карта — что выгоднее и в каком случае
Вам предоодобрен полезный текст
В июне 2024 года россияне взяли кредитов на 1,67 трлн рублей. Причина такой активности — конец льготной ипотеки, но людям нужны, конечно, не только жилищные кредиты (на покупку квартир ушла лишь половина этой гигантской суммы).
С необходимостью занять денег у банка приходит и закономерный вопрос: кредит или кредитка? Разбираемся вместе с финансовыми экспертами, что выбрать — в зависимости от цели и прочих обстоятельств.
Потребительский кредит: что это и для кого
Потребительский кредит — это заем, который можно получить для разного рода личных крупных расходов. Например, чтобы купить холодильник, оплатить путешествие, дорогое лечение и так далее. Вы взяли определенную сумму и потом ежемесячно ее возвращаете с процентами.
— Потребительский кредит дается на определенный срок и с фиксированной суммой, оплачивать можно аннуитетным (ежемесячные равные платежи) или дифференцированным (размер платежей со временем уменьшается) способом. Часто с возможностью частичного или досрочного погашения.
При оформлении такого кредита в магазине он будет целевым — на конкретную покупку. А если получать его в банке, чаще всего он нецелевой — то есть перед банком не надо отчитываться, на что ушли деньги. Поэтому часто в рекламе можно увидеть фразу «кредит на любые цели».
— После заключения договора потребительского кредита, деньги могут быть выданы клиенту наличными в отделении банка, перечислены на карту или зачислены на счет. После этого клиент может распоряжаться ими по своему усмотрению.
Сумма нецелевого потребительского кредита зависит от банка. В «Сбербанке» без справок, только по паспорту дают до 600 тыс. рублей, а с подтверждением дохода максимальная сумма — 30 млн рублей. У «Альфа-Банка» предельная сумма — 15 млн рублей.«ВТБ» готов дать на любые цели до 40 млн рублей.
Ставки по таким кредитам, как правило, варьируются от 15 до 25–30%. При этом банки могут проводить разные маркетинговые акции, в рамках которых ставка снижается до 9–12%. Срок кредита может достигать пяти–семи лет.
— Как правило, для получения потребительского кредита потребуются документы, подтверждающие доход, а также документы, подтверждающие наличие активов у заемщика. Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше требований предъявляет банк к заемщику.
Кредитная карта: что это и для кого
Кредитная карта — платежный инструмент, связанный с кредитным счетом, открытым в банке. Проще говоря, карта, дающая доступ к деньгам банка. Обращаться к ним можно сколько угодно раз в течение срока действия карты.
Пользоваться деньгами, которые лежат на кредитной карте, можно как угодно: купить продукты в супермаркете, билеты в кино, оплатить прием врача в клинике или рассчитаться за тренировку в фитнес-клубе. Все как с обычной дебетовой картой — за исключением того, что расходуются не ваши личные, а заемные деньги.
Процентные ставки по кредитным картам в среднем варьируются от 10% до 35% и различаются для разных действий. У «ВТБ» ставка по кредитке на покупки — от 9,9%, а на снятие наличных и переводы — 24,9%. А, скажем, у «Сбербанка» процент за оплату на «СберМегаМаркете» и в организациях, отмеченных MCC «Здоровье» (аптеки, клиники), — 9,8%, а за остальные покупки, снятие денег, переводы — 38,8%.
— Процентные ставки у кредитных карт выше, чем у потребительского кредита, но при грамотном пользовании она становится неплохим инструментом. Важно следить за беспроцентным периодом для экономии средств. И большим плюсом будет функция накопления кэшбэка — таким образом можно «окупить», например, годовое обслуживание и смс-оповещения.
Суммы на кредитной карте не бесконечные — у нее есть установленный лимит, который банк определяет при выдаче карты. Когда человек тратит деньги, доступный остаток уменьшается. Чтобы его восстановить, нужно внести платеж для погашения долга.
Лимиты по карте зависят от кредитной истории и от доходов человека. Но в целом они меньше, чем сумма потребительского кредита. Максимальный лимит кредитки у большинства банков — 1 млн рублей.
— Если человек уже клиент банка, то ему, как правило, предлагают предодобренную кредитную карту с лимитом, соответствующим его доходу (если он получает зарплату на дебетовую карту и/или у него есть вклады, брокерский счет). Если человек хочет увеличить лимит, он может предоставить дополнительные документы для подтверждения платежеспособности — например, справку 2НДФЛ или документы о собственности.
Кредит и кредитка: главные различия
Первое различие — порядок начисления процентов. За потребительский кредит проценты начисляются со дня выдачи, расплачиваться придется регулярно. Не важно, пользуетесь вы деньгами или нет. По кредитке проценты будут начисляться только после первой транзакции и только на потраченную сумму.
При этом у кредитки есть беспроцентный период (грейс-период, льготный период). Это время, когда можно пользоваться деньгами банка и не платить проценты. Важно, что в течение льготного периода надо не только потратить деньги, но и вернуть, чтобы проценты не начислялись.
— Такой период обычно составляет от 50–60 дней, в зависимости от условий банка, до 120–180 дней. Важное дополнение: этот период действует только на покупки по безналу, а на снятие наличных и переводы — не всегда. Иными словами, если вы даже не совершали покупки в беспроцентный период, но сняли деньги с карты в банкомате, то на снятую сумму тут же начинает начисляться процент.
Второе различие — в том, сколько придется отдать банку за пользование деньгами. У потребительского кредита есть только фиксированный процент. У кредитной карты есть еще несколько разных комиссий. За что придется платить, пользуясь кредиткой:
обслуживание карты. Оно может быть платным: например, «Альфа-Банк» берет ежегодно 990 рублей, а «Т-Банк» — 590 рублей;
снятие наличных. Кредитка предназначена для безналичной оплаты, так что захотите снять деньги — будет комиссия. Например, у «Альфа-Банка» это 3,9% + 390 рублей с транзакции. У «Газпромбанка» — 5,9% + 590 рублей, у «Сбербанка» — 3%, но не меньше 390 рублей;
перевод денег. Комиссии обычно плюс-минус такие же, как за снятие наличных;
смс- и пуш-уведомления. Могут быть платными — например, «Альфа-Банк» списывает 159 рублей в месяц, если картой пользовались.
Но у многих банков есть разные маркетинговые предложения. Например, ежемесячно можно с кредитки снимать в банкомате определенную сумму без комиссии. Или обслуживание первые полгода/год — бесплатное. То есть снизить расходы по кредитке в целом реально.
Третье различие — порядок погашения долга. Выплачивать потребительский кредит нужно ежемесячно, в установленную дату, фиксированными платежами. На кредитку можно возвращать долг целиком или вносить минимальную сумму в рамках определенного периода.
— У кредита по карте срока нет и нет фиксированного ежемесячного платежа. Минимальный платеж каждый месяц рассчитывается как процент от суммы долга — как правило, это 3–5%. Сюда входит оплата как самого долга, так и процентов по нему.
Еще одно различие — кешбэк и акции. Многие банки предлагают кешбэк на покупки по кредитной карте. У «Альфы» — до 5% в категориях на выбор и 1% на все траты, «Сбербанк» начисляет бонусы «Спасибо» (до 30% от суммы покупки у партнеров), «Т-Банк» дает кешбэк до 30% бонусами.
В случае с потребительскими кредитами такие предложения встречаются реже и возможны, только если человек берет кредит не наличными, а на счет с привязанной дебетовой картой. Такой вариант есть, например, у «Альфа-Банка с кешбэком до 10%.
Кредитные карты с большим льготным периодом: в чем подвох
Сегодня можно увидеть массу предложений открыть кредитку с большущим льготным периодом: 180 дней или даже год. Выглядит заманчиво, но обычно у этого есть какие-то дополнительные условия. Просто пользоваться деньгами целых полгода/год и вернуть их в конце этого срока, не заплатив проценты, не получится. Обычно схема выглядит как-то так:
после активации карты у владельца есть 30 дней, когда он может совершить покупку, на которую банк 365 дней не будет начислять проценты;
когда 30 дней заканчиваются, банк сообщает сумму и дату минимального платежа. Одновременно с этим начинается грейс-период на 60 дней. На покупки в этом периоде банк не начислит проценты, если успеть вернуть потраченную сумму в течение этих 60 дней;
дальше, когда владелец карты погашает долг, грейс-период в 60 дней возобновляется.
Только когда долги по покупкам, совершенным с 31-го дня владения картой, будут погашены, внесенные на кредитку деньги пойдут на закрытие долга по покупкам первого месяца. Поэтому выгодно в первом месяце приобрести что-то дорогое и в течение года без процентов закрывать этот долг. А остальное время по необходимости использовать кредитку для мелких трат.
Как определиться с выбором
Нельзя сказать, что потребительский кредит лучше кредитной карты или наоборот — они разные. Ориентироваться нужно на свои потребности и на возможности. Очень важно понять четкие цели займа.
Если это срочные крупные траты — допустим, на лечение, — то проще взять потребительский кредит. Вы получите конкретную сумму и вернете ее с процентом, на этом незапланированные траты закончатся.
А если нужно иметь деньги под рукой для подстраховки, незапланированной, но важной траты, кредитная карта может быть выгоднее. Также карта может быть выгоднее, если деньги нужны на покупку, за которую можно получить кешбэк. И погашать задолженность небольшими периодическими платежами может быть легче, чем крупным ежемесячным.
— В мире считается, что кредитная карта предпочтительный и более легкий способ займа для физического лица. При условии внимательного отношения к расходам и оценки собственных возможностей по их обслуживанию, кредитка может стать эффективным финансовым инструментом.
И потребительский кредит, и кредитную карту можно использовать для любых личных необходимых расходов. Но важно учитывать особенности каждого продукта и соотносить их со своими возможностями, потребностями и реальностью необходимостью в займе. Кредитные карты могут быть удобнее и порой выгоднее, но у них больше нюансов использования и подводных камней, чем у обычного кредита, поэтому подбирать их стоит внимательнее.