Почти половина (45%) россиян надеются обеспечить себе безбедную жизнь после выхода на пенсию. При этом у 47% совсем нет накоплений, а из тех, кто смог что-то накопить, 18% могут прожить на свои сбережения только один или два месяца, 15% — меньше месяца.
В таких условиях обеспечить себе приятную в финансовом плане старость непросто. Но все равно возможно. Как именно это можно сделать, АЧБД рассказала Ольга Мещерякова, генеральный директор компании «Перамо инвест». (Сразу уточним: этот текст не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией; это примерный маршрут к обеспеченной старости.)
Как лучше откладывать деньги
— У всех вариантов накоплений есть преимущества и риски. Банковские депозиты и накопительные счета не обещают высоких показателей доходности, но у них есть стабильность. Технически это самый простой, удобный и доступный способ накопления капитала, суммы до 1,4 млн рублей застрахованы и не облагаются налогом. Среди недостатков — низкая доходность, которая зачастую не покрывает уровень инфляции.
Негосударственные пенсионные фонды, особенно те, что участвуют в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), предлагают еще более скромные доходы, так как их круг инструментов инвестирования сильно ограничен. Кроме того, у таких фондов жесткие правила взносов и выплат, что, впрочем, компенсируется тем, что пенсионные накопления в системе ОПС защищены государством.
Негосударственные пенсионные фонды вне системы ОПС могут выбирать немного более рискованные и доходные активы. Также инвестор может самостоятельно определять удобный размер взносов и выплат, их периодичность, условия наследования сбережений и т.д. Однако, если фонд обанкротится, то гарантий возврата накоплений нет.
Страхование предоставляет гарантию возврата инвестированных денег при приобретении полиса, но с такими инвестициями доход будет еще меньше.
В длительном периоде (от 10 лет и выше) выгоднее всего инвестировать в бизнес, ценные бумаги, недвижимость или иные ценности. В этом случае инвестор берет все риски — а они немалые — на себя, но и шансы заработать на достойную пенсию выше. Кроме того, повысить свои шансы можно, обратившись к профессиональным управляющим.
Сколько нужно откладывать
Считается, что для сохранения комфортного уровня жизни к пенсионному возрасту человек должен накопить порядка 8–10 своих средних годовых доходов. Такую сумму вполне реально накопить, если в течение 25 лет откладывать 10% своего дохода, вкладывая их под 10% годовых.
Но если до пенсии осталось менее 10 лет, то для достижения цели потребуется откладывать уже треть доходов и инвестировать под ставку не менее 20% годовых, что является более рискованным и серьезно снижает комфортный уровень жизни. Такие доходности могут дать только варианты инвестирования на фондовом рынке.
Как самостоятельно рассчитать пенсионный взнос
Рассчитать правильный пенсионный взнос можно с помощью нескольких простых шагов. Во-первых, необходимо определить сумму, которую вы хотели бы получать на пенсии, и вычесть из нее сумму ожидаемой государственной пенсии. Затем оценить срок, в течение которого потребуется обеспечивать комфортный уровень жизни, а также знать количество активных лет до выхода на пенсию.
Допустим, средняя зарплата в России составляет 62 500 рублей, средняя пенсия — 18 000. Предположим, что на накопления вы планируете обеспечить себе как минимум 10 лет комфортной жизни, а в запасе до выхода на пенсию есть 15 лет.
В таком случае, учитывая среднегодовой темп инфляции в 7%, для сохранения уровня жизни потребуется пенсия в 161 000 рублей, 46 000 из которых будет выплачивать государство. Несложные подсчеты показывают, что для этого необходимо иметь в накоплениях около 14 млн рублей, для которых инвестору придется откладывать не менее трети своего ежегодного дохода при ставке наращения не менее 14%.
Если же растянуть процесс накопления на 20 лет, то достаточно будет откладывать одну пятую ежегодного дохода, а необходимая ставка наращения снизится при этом до 13%. Такую доходность на длительном сроке можно обеспечить грамотной комбинацией акций и облигаций с точечным подбором бумаг. Но помочь с этим могут только профессионалы рынка ценных бумаг.